按需定制房贷惠“房奴”

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按需定制房贷惠“房奴”

按需定制房贷惠“房奴”

2009-03-22 21:31:01 文章来源:互联网浏览次数:571

　　“按需定制”本是信息时代制造业的终极目标，而如今传统的房贷业务也正进入“按需定制”的发展新阶段。近期各家银行都加大了对房贷市场的争夺力度，创新型产品也是层出不穷，完全可以根据客户的需要而定制个性化房贷产品。

　　直客式房贷

　　所谓“直客式”房贷又叫“超前按揭”。就是个人先找银行贷款，然后去各楼盘买房，银行直接贷款给买房者，无需经过开发商担保，贷款的额度、成数、期限以及还款方式，由银行根据购房者的需求决定。

　　目前提供这一产品的有浦东发展银行、招商银行和民生银行。该项贷款的优势在于，购房者可享受到开发商一次性付款的优惠政策；也可有效规避二手房交易中，签约后申请不到贷款的窘境。当然，贷款人可能会需要多付一笔担保费。

　　点按揭+双周供

　　点按揭是深发展最新推出的1款房贷按揭新品，其最大的优点是房贷利率打7折后，如果先向银行交纳一定点数的费用，可令按揭利率在7折后再打折。以一笔50万元30年期的房贷为例，通过一次性支付总贷款金额1.5个点的费用，即7500元，利率就可以降为3.78%，30年累计可以节省利息支出39149元。因此，适合10年期及以上的按揭贷款客户。

　　值得一提的是，该项贷款还可使用“双周供”的还款方式。个人按揭贷款由传统的每月还款一次，改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半，节省的利息比最高可达19%。当然，如果还款不及时的话，罚息也是一笔不小的开支。

　　存抵贷

　　存抵贷是指贷款人将闲置资金存入还款账户作为提前还贷，直接抵扣贷款本金，从而达到节省贷款利息、缩短还款期限的目的。尽管各家银行的条款略有不同，但基本概念均类似，抵扣率一般不超过55%。

　　目前，提供这一产品的有深发展、中国银行（称为：房贷理财账户）、建设银行（称为：存贷通）和渣打银行（称为：活力贷）。本质上，此类房贷是一种个人住房循环授信，客户将商品住房抵押给银行获得贷款额度后，客户可在规定时间和额度内，分次提款、循环使用并计息。

　　光大银行的“天天省”，则将客户的贷款账户和活期账户联系到一起，只要活期账户有一定余额，系统会自动按照一定参数比例进行提前还款，以此来减少客户的利息支出。

　　房贷信用卡

　　招商银行的“消费易”，是一款将房贷额度用于信用卡消费的贷款产品。客户可在房贷可用额度内获得一定的免息透支额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息消费额度目前最高为5万元，免息期最长达50天。且透支金额可以100％转化为消费贷款，利息较低。

　　类似的，深发展银行的按揭信用卡，则是一张以消费积分冲抵月供的信用卡。客户如果将按揭信用卡与供楼的还款存折做关联，这样日常的信用卡刷卡积分可用于抵扣月供(最高回馈比例可达1%)，信用卡还款也会非常便利。

　　值得一提的是，以上大多数创新型房贷产品均可叠加，例如部分深发展银行的按揭贷款客户使用了“点按揭+双周供+存抵贷+按揭信用卡”的四重还款套餐，将利息支出压缩到了最小；而民生银行的移动组合房贷，也可根据客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，定制个性化的还款方案。张若斌

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