共同理财：象征亲密关系

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共同理财：象征亲密关系

共同理财：象征亲密关系

2009-03-22 21:28:06 文章来源:互联网浏览次数:624

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　　自从上帝将亚当和夏娃从伊甸园中驱逐，人类就开始了艰苦的谋生。我们必须承认，很多时候金钱都是我们的当务之急。美国《MONEY》杂志去年针对1000对美国夫妻进行调查，有84%的夫妻承认，钱是让他们关系紧张的来源之一。

　　《MONEY》杂志的调查也显示，夫妻之间对于钱的讨论多半会以吵架收场，而且最大的争执点多半是关于花费。为了生活丰裕，感情稳定，我们有必要对贯穿男女亲密关系的理财问题进行一番研究。当然这并不意味着男人需要为了爱人的认同到投机市场拼弈，也不要求女人天天在枕边谈论投资回报率。理财概念潜伏在生活细节之中，像初次约会谁为咖啡买单一样，下面我们把它提炼出来，让咖啡的味道更浓郁些。

　　财场上的史密斯夫妇

　　“几年前我们每十个念头里有九个是关于爱情的，现在我们每十个念头里有九个是关于理财的。” 无论是陈均还是周若颖都很坦率地承认了这一点。

　　孩子出生前半年，周若颖无法工作。这使陈均的收入成为唯一的家庭经济来源。那时候，他们的消费依然保持着高端前卫的惯性。很快，没有什么积蓄的小家庭迎来了经济赤字。因为钱，陈均和周若颖初次产生了分歧。他们指责对方浪费、没有经济头脑，让家庭陷入了困境。经过几天的争执，最终他们决定坐下来谈谈钱的问题。那天，夫妻俩列出了目前及将来即将出现的开支项目。对着那张纸，他们像一对不懂事的小孩忽然面对人情世故一样伤透了脑筋。最后，陈均说，咱别吵了，一起规划规划吧。

　　对一个家庭来说，理财规划包括开源和节支两方面。几天之后，他们把各自的经济情况汇总成一张家庭资产情况一览表。面对资产、负债和净资产值的基本情况，他们发现节支最为迫切。所谓节支是对各项支出排列优先次序。

　　一般小家庭的支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，二是可变支出，三是享受支出。节支主要是节约第三部分支出。生活中许多支出项目是固定的，比如房租和保险金。

　　首先，房子是庇护所。但如果租房费用占到收入的25%以上，就需要重新计划。陈均和周若颖决定搬出三室一厅的酒店式公寓，换一套两室小区房，然后拿出节约下来的钱准备迎接宝宝的出世，不久的将来再去投资一套新房。

　　另外，通过减少保险也可以省一笔钱，但他们决定医疗和伤残保险还是不放弃，假如由于疾病和伤残不能工作，没有任何东西比保险费更象及时雨了。规划完固定开支，夫妻俩又开始看可变开支。

　　他们发现彼此的手机话费居高不下，而真的必须打那么多电话吗？接下来，他们又发现，习惯打车的陈均交通费花掉了每月收入的15%。此后是周若颖的置装费，当她打开衣柜发现很多衣服还在包装袋里，因为没有时间穿，款式已经过时。面对这些客观的事实，两个人都不再意识到自己的问题所在。

　　最后，享受支出一项也不容忽略。他们的信用卡总是透支；他们雇计时工打扫卫生，现在要考虑亲力亲为。但未来孩子的保姆除外，当然这需要他们提前节约出一笔费用。

　　通过一次系统的梳理，陈均和周若颖都没了脾气。他们决定不再各花各钱，周若颖光荣地担任了家庭的财务官。她的第一项任务是节约开支度过家庭经济赤字期。两年后的今天，夫妻两人回首往事很有些风雨同舟的感慨。现在，收入颇有些节余的他们惦记上了投资。

　　曾经有人说，感情会在和金钱的交道中悄然流失。但陈均和周若颖却认为，共同理财让两个人更像财场上的史密斯夫妇。

　　在投资品种日趋多样化的今天，把所有鸡蛋都放在一个篮子里显然提高了风险系数。因此，夫妻两人决定选择组合式投资。也就是把鸡蛋分别放在不同的篮子里。一般来说，像陈均和周若颖这样刚开始积累资本的小家庭在稳健型投资区可以投入三成左右财力，而在激进型投资区可投入七成财力。

　　稳健型投资区包括储蓄、国债、保险等。国债因安全性、流通性、收益性俱佳被誉为“金边债券”。目前的国债都具有比较好的投资回报率；储蓄包括定期、活期、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息等多种方式。其中定期储蓄存款收益稳定、存取方便，但须缴纳利息所得税。值得注意的是教育储蓄的出现。

　　教育储蓄，为零存整取定期储蓄存款，因其所得利息免征利息税被称为“免税”储种；保险分传统保障保险和新型理财保险两大类。分红险有保底的预定利率，比一般储蓄型保险的预定利率低一些，同时可参与保险公司经营分红。低利率时期，不失为一种进可攻退可守的工具。投资保险和买基金接近，不保底。由于它们都属保险，部分资金用于保障用途，所以自然现金价值较低、不易变现。

　　生活中健康类保险是小家庭的首选品种。它可以保障投保人生病时得到补偿，若遭遇不幸，受益人可以得到给付金。若每年再投保附加险或意外险，可增加保险额度。

　　激进型投资区包括股票、地产等项目。购买股票是分享国家经济增长的直接途径之一。07年上半年，国内A股市场演绎了一轮轰轰烈烈的牛市行情。但股市中依然存在“二八效应”。购股票首先要对上市公司业绩有一定了解，选择自己熟悉的行业是明智的方式。为投资的股票设置目标位和止损点也是非常必要的。地产有使用和投资双重功能。长期获利高。可抵销通货膨胀。还可以充当抵押品。但其流动性低，变现性差、所需资金较多。

　　在房产上的投资一般不要超过家庭年收入的五至八倍。贷款月供款不宜超过总收入的25%。流动性好的投资，收益水平相对低；收益高的投资，流动性相对差，人们做投资选择的时候难免举棋不定。趋利避害是理财的本能，多数小家庭的资产安排不只考虑收益，还要兼顾安全，当然也有人信奉“撑死胆大的，饿死胆小的。”敢于到冒险博利。资产组合始终能在一定程度上降低家庭投资的总体风险。年轻夫妇可以参考下面的投资分布方式：40%资金投入到证券类投资区；30%的资金投入到房产。20%资金投入在和储蓄国债。10%投入保险。

　　卡透支天才

　　只有特别幼稚的人才相信爱情能够经受贫困的考验。与一个贫穷的男人在一起，唯一的理由就是足够相信他的聪明才智，相信通过努力奋斗在不久或者很久以后肯定会脱离困境。当然财富不是评价男人的唯一标准，有的富人愚蠢讨厌，而一些天才则生于贫困。陆楠相信郝中原就是这样的天才。

　　郝中原在一家期货经纪公司里当经纪人，他的收入不确定。行情判断正确的时候，月入几万算正常；判断失误，全部亏蚀甚至穿仓欠债。郝中原认为，理财和人的EQ一样是种能力，不因资产的多少而产生区别。同样一笔钱，不同的理财观念和方式，结果可能截然不同。他认为自己有这个能力掌握两个人的经济命脉。

　　陆楠在和郝中原的相处过程中，金钱问题像慢性毒药一样侵蚀着两人恋爱关系的稳定。最初，她是抱着浪漫的，目的也单纯，因为郝中原的经济出身，两人之间的理财任务自然就落到了他的肩膀上。但随着柴米油盐逐渐成为生活的主要内容，收入情况非常不稳定的郝中原常常使二人捉襟见肘。而在一些社交活动中，朋友间的攀比也让她的虚荣心格外受挫。渐渐的郝中原极不稳定的收入成了陆楠的抱怨对象。商店橱窗里的新款时装和化妆品，激起陆楠心中的向往，而这种渴望渐渐消减了郝中原的优点，最终问题集中到金钱身上。

　　聪明的郝中原开始用分期付款的方式来满足深爱的女友，同时他也希望自己的耳边能少点唠叨。可每到夜深人静，想起自己背上的沉重债务和第二天要面对的不可知的行情，郝中原就失眠焦躁。他每天一大早就跑到公司守着计算机，这确实让BOSS和客户们感到欣慰。但每当他获得一次交易的成功，不知情的陆楠都觉得自己的男朋友向出人头地迈出了一大步。她欣喜非常地和郝中原一起庆祝，而且提出要贷款购买一套住房。
郝中原开始申请信用卡，慢慢的进入了透支还卡债的怪圈。在最近的一次长假休市中，他认真算了算，发现如果这样继续透支下去自己的负债将像雪球一样越滚越大。而且即使按最好的情况来看，他经过种种努力终于满足了恋人的所有物质愿望，但大把的精力和乐观开朗的精神，以及幽默感、快乐都是代价。这令郝中原对目前的经济情况感到头疼，他向陆楠坦白了两人的现况。陆楠对郝中原一直以来的隐瞒感到意外，同时她也被对方感动，陆楠打算和郝中原开诚布公地面对金钱和爱情，寻找能够打理好财务的方法。

　　生活中，经济情况和爱情一起难免有所起伏。只要两人能够坦诚面对。不稳定的收入或经济困难仅是对风险防御系统的考验，不会对感情造成威胁。首先建议郝中原停止卡透支行为。一般信用卡的透支上限是可以根据客户自己的要求调低的。情侣之间可以互相遏止透支，比如把一方的信用卡和另一方的同行的准信用卡挂在一起，平时只用信用卡透支消费。每个月结账，银行会根据当月的透支额从准信用卡中自动划账，只要准信用卡中存的钱足够用就不用担心接到罚款单，而且可以赚取20到50天的利息。这样不仅能控制过度消费，还能使情侣有拍挡的感觉。另外，基于郝中原的收入特点，建议郝中原与陆楠建立一套二人理财风险防御系统。

　　首先，编制家庭资产负债表。经常观察资产、负债和净资产值的变化。如出现家庭资产不良现象尽快调整三项比例，将内部危机发生的几率降低到最小。

　　其次，设置家庭风险基金。家庭风险基金要从日常生活中提取。比如每当破开一张百元钞票，先把其中的十元放进存钱罐。这是生活中的细节，在帐目管理过程中也该本着这个原则。每月存入固定数字的风险基金，另外按时提取家电等用品的折旧，不时之际也可以充做风险金。存在银行的风险基金，最少不低于三个月的生活费和各种贷款月供款。可以采取存款组合的方式，减少利息损失。

　　注意养老基金的提取。目前社保的养老金30年后相当于平均工资的三分之一至二分之一，所以必须建立养老基金。这种基金以保险、基金、股票的组合为佳。长期计划，开始行动越早当期支付压力越轻，由于复利“利滚利”的作用，实现目标也就越有把握。

　　合理搭配储蓄期限

　　储蓄虽然简单，但若想使其成为风险防御系统中的重要组成部分，需合理安排不同存款期限。定期存款在所有存款中所占比例不高于50%，以免急需时损失很多利息。其他存款进行不同年限组合。例如：一笔可以存六年的现金，选择一个五年期，一个一年期，搭配存入。这样既保证了利息最大化，而且基本做到随时都有可动用存款。

　　当经济收入不稳定时可以变更借贷期限，减少现金支出。对于手中即将到期的债券可以尽快变现金，持有的上市国债可以卖出。另外控制现金流出，从生活和消费各个方面进行掌握。保险保障的是受益人。对于有老人和孩子需要供养的中年来说，需要通过保险来确保自己能履行对老人和孩子的经济义务。这种义务不会因家庭出现经济危机而有改变，只可能合理压缩。购买全家的健康险、附加寿险和意外伤害险是支出少获得保障多的选择。在非必须的情况下不要提取所有存款应急，在风雨过后，还有很长的日子要共同度过。存款仍是家庭的基本保障，不要因为一次风雨就透支了所有的基础。

　　情感贴士

　　感情上，男女以结合来表达极至；物质上男女用共有来表明立场。财富对男女来说是创造幸福的基础，它负载着梦想和感情。由于其本身的物质性和客观性，决定了我们必须用数字化的方式应对它。数字化是冷冰冰的，但男女之间的积极沟通和一致对外的态度将使它变得温情脉脉。尽管AA制存在于一些情侣之间，但金钱的彻底分离不利于感情的稳固，也无法结合两人的财力进行投资。

　　因此，男女双方共同理财是必要的。虽然双方的物质上的组合来自原有生活方式的沿袭，在观念上发生冲突属于正常的现象。但男女之间理财的唯一心结依然在于不能坦诚。相信下面这些积极的思维模式，会令钱上谈情的男女看到共同理财的美好前景而更加亲密无间。

　　理财本身是一种财务策划，它可以让有限的资金发挥最大功效。理财并不等同于投资，通过家庭帐目管理，情侣可以轻松掌握家庭经济状况，并作为修正经济目标的重要依据。一个家庭或一对情侣的收支相对公司企业要简单的多，因此不必设置专门的账本，只需按年制作一张资产负债表即可。根据实际情况，该表可繁可简，基本由以下3个部分组成：资产、负债、资产净值。

　　盘点资产心中有数

　　资产包括实物资产和金融资产。实物资产包括地产、交通工具、电器等。实物资产按净值统计，即原价减去按预计使用年限分摊的折旧，如一台冰箱购价为6000元，预期使用6年，已用1年，按5000元净值入帐；地产按时价计。金融资产下设现金、存款、债券、股票、金银饰品等项目。其中，存款及债券包括利息。股票按市价计算。金银需估价。

　　明晰债务负担清楚

　　家庭负债包括短期负债和长期负债。短期负债包括应付而未付的房费、水电杂费，已签账的信用卡等。长期负债包括各项应缴费应偿还的贷款及借款本息，以上项目以做表日前一天余额为准。

　　净值变化掌握晴雨

　　以家庭总资产减去家庭总负债，即可得到家庭资产净值数。净资产数值越大越好，但家庭资产与负债之间的比例要力争合理。如果出现资产总值高、负债也高，应当着手减少债务，降低风险；如果家庭负债超过资产，应当减少开支，增加收入，尽快偿债。如果家庭资产总值远远超过负债总值，则可考虑投资，地产是普遍的选择。正常情况下，一个家庭最低应储备一年的生活费，以备不时之需。

　　有了理财规划和资产负债表，资产现状和理财业绩一目了然。幸福的理财生活可以清清楚楚井井有条地展开。

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